Serviciile financiare cu amănuntul și distribuția lor transfrontalieră

Una dintre prioritățile Comisiei Europene este de a avea o piață solidă, bine integrată È™i echitabilă. Dezvoltarea economică ridică o serie de întrebări asupra consumatorului: unde ne păstrăm banii, cum economisim pentru bătrâneÈ›e, cum cumpărăm o casă sau alte bunuri, cum ne asigurăm pe noi sau cum ne asigurăm proprietatea în caz de probleme de sănătate sau de accidente. Dezvoltarea unor pieÈ›e europene eficace pentru aceste servicii va spori opÈ›iunile consumatorilor, va permite furnizorilor de succes să îÈ™i ofere serviciile pe întreg teritoriul UE È™i va sprijini actorii noi de pe piață È™i inovarea. La nivel transfrontalier se realizează doar o mică parte din achiziÈ›iile de servicii financiare cu amănuntul.

Un sprijin pentru consumator este È™i procesul de digitizare – dezvoltarea de noi modele de afaceri È™i servicii prin tehnologie care facilitează accesul la informaÈ›ii al potenÈ›ialilor consumatori, reducând astfel timpul petrecut în vederea găsirii celui mai bun produs. Astfel putem vorbi È™i de consolidarea încrederii clientului, realizarea de produse simple uÈ™or de înÈ›eles, cât È™i de stabilirea confortului generat de protecÈ›ia investiÈ›iei È™i de libera circulaÈ›ie a produselor. O piață îmbunătățită în sectorul serviciilor financiare cu amănuntul ar crea, de asemenea, noi oportunități de piață pentru furnizori, sprijinind creÈ™terea la nivelul economiei europene È™i creând locuri de muncă.

La o scurtă analiză în momentul de față a stadiului actual al pieÈ›elor serviciilor financiare transfrontaliere cu amănuntul, identificăm câteva aspecte:

• PieÈ›e fragmentate È™i concurență insuficientă
• Activitate transfrontalieră scăzută
• DiferenÈ›e de preÈ› È™i de opÈ›iuni
• Concurență insuficientă È™i utilizarea minimă de către consumatori a posibilității de a trece la alte produse

Aceste aspecte sunt generate È™i de gradul de conservatorism al clienÈ›ilor, de faptul că nu au încredere în produse noi sau nu È™tiu de existenÈ›a acestora.

Prin intermediul on line-ului È™i al aplicaÈ›iilor specifice, al internet banking-ului, firmele de servicii financiare oferă produse tot mai uÈ™oare de optimizat în funcÈ›ie de nevoile clienÈ›ilor. Toate aceste progrese tehnologice duc la accesul rapid È™i facilitează accesul la operaÈ›iuni transfrontaliere, fiind mai eficace pentru consumatori È™i îmbunătățind comparabilitatea produselor.

Astfel putem identifica următoarele:

• Noi trenduri cu noi actori È™i noi tehnici într-o piață digitală. Apar noi modele de afaceri: intră pe piață furnizori exclusiv online È™i firme de tehnologie, oferind servicii (în interiorul statelor membre È™i uneori la nivel transfrontalier) cum ar fi transferuri electronice de bani, portofele electronice, intermediere pentru plățile online, agregare de date financiare, finanÈ›are de la persoană la persoană (P2P) È™i comparări de preÈ›uri. De asemenea noii actori care vor intra în piață nu vor fi doar furnizori de servicii financiare, de exemplu un site online de vânzare a produselor va distribui È™i produse financiare. Aceste noi tehnologii pot fi benefice pentru consumatori, cu condiÈ›ia menÈ›inerii unor standarde corespunzătoare de securitate.
• Dezvoltarea unor canale de distribuÈ›ie exclusiv on line. 
• Noi produse financiare È™i de plată. Câteva exemple Moneda Bitcoin, plăți prin SMS, Portofel virtual, plăți cu telefonul mobil, tehnologii wireless, creditarea de la persoană la persoană, platforme de crowdfunding. Plățile pe dispozitive mobile se dezvoltă într-un ritm accelerat, operatorii de pe piață, inclusiv băncile, sistemele de carduri, operatorii de telefonie mobilă È™i actorii din domeniul internetului oferind în prezent o gamă largă de soluÈ›ii pentru plățile la distanță sau plățile de proximitate. Aceste servicii includ plățile de la persoană la persoană (P2P), portofelele mobile, aplicaÈ›iile bancare È™i cele pentru cardurile virtuale È™i utilizează diverse tehnologii, cele mai dezvoltate pentru plățile prin POS (Point-of-sale) fiind codurile NFC (Near-Field Communications) È™i QR (Quick-Response)
• Produse mai bune cu mai multe opÈ›iuni È™i mai multe oportunități. Principalul avantaj ar fi pentru client datorită îmbunătățirii concurenÈ›ei È™i reducerii obstacolelor din calea comercializării transfrontaliere.

Dintre soluțiile desfășurării și extinderii distribuției transfrontaliere amintim:

• Sprijinirea consumatorilor în demersul de a cumpăra produse financiare la nivel transfrontalier. Consumatorii ar trebui să poată să È™tie ce produse sunt disponibile în alte țări din UE, să beneficieze de produse la preÈ›uri competitive adaptate nevoilor lor È™i să aibă încredere că produsele pe care le achiziÈ›ionează sunt sigure È™i adecvate È™i că vor răspunde aÈ™teptărilor lor. PuÈ›ini furnizori de servicii financiare cu amănuntul vizează consumatorii din statele membre în care nu sunt stabiliÈ›i fizic. În plus, consumatorii se confruntă cu o serie de obstacole, inclusiv lingvistice, în cazul în care doresc informaÈ›ii cu privire la produsele din alte state membre.
• O mai bună informare a consumatorilor È™i sprijin acordat acestora pentru trecerea la alte produse. Canale de livrare, site-uri comparatoare de produse cu indicatori specifici nu doar cei asupra preÈ›ului, renunÈ›area la produs fără supunerea unor sancÈ›iuni oneroase.
• Abordarea taxelor complexe È™i exorbitante pentru tranzacÈ›iile străine. Ex. rata de schimb pentru plățile cu cardul pentru monede diferite.
• Accesul la servicii financiare din orice parte a Europei. 
• CreÈ™terea portabilității produselor È™i aici ne referim în special la asigurările de viață.
• Facilitarea accesului la asigurarea de răspundere civilă profesională È™i recunoaÈ™terea acesteia la nivel transfrontalier.
• Consolidarea încrederii pentru a putea beneficia de oportunități în alte țări din Europa.
• Încurajarea comparabilității È™i a înÈ›elegerii consumatorilor printr-o mai bună comunicare a informaÈ›iilor. Astfel, informaÈ›iile transmise trebuie să fie clare, uÈ™or de înÈ›eles, trebuie să È›ină seama de comportamentul clienÈ›ilor.
• Încurajarea comparabilității È™i a înÈ›elegerii consumatorilor printr-o mai bună comunicare a informaÈ›iilor. ExistenÈ›a unor căi de rezolvare a eventualelor litigii.
• Îmbunătățirea căilor de atac în ceea ce priveÈ™te serviciile financiare cu amănuntul.
• ProtecÈ›ia victimelor în cazul în care asigurătorii auto sunt insolvabili.
• CreÈ™terea transparenÈ›ei È™i a comparabilității asigurărilor auxiliare.
• Promovarea semnăturii electronice È™i a verificării identității.
• Sprijinirea firmelor să exploateze mai bine digitizarea.
• Proceduri convergente pentru insolvenÈ›a persoanelor fizice, evaluarea proprietăților È™i executarea garanÈ›iilor reale.

Cu toate eforturile Comisiei Europene, pentru accesul facil al acestor produse trebuie să existe È™i implicarea din partea clienÈ›ilor cât È™i disponibilitatea acestora pentru a avea acces la informare È™i la educaÈ›ie financiară de calitate.